Úrokové sazby hypotečních úvěrů opět klesají k dvouprocentní hranici. Je to příležitostí pro získání levné hypotéky. A díky České národní bance nejen pro nové klienty. Lepších podmínek mohou využít i lidé, kteří hypotéku již splácí. Jenže ne všichni.
Po období extrémně nízkých úrokových sazeb hypotéky zdražily v lednu 2019 až na průměrná 3 %. Zdálo se, že čas příznivých úvěrových podmínek končí a sazby se vrátí na vyšší úrovně. Ale nestalo se tak. Úrokové sazby se od 3% hranice odrazily a v srpnu letošního roku se vrátily dle Fincentrum Hypoindexu na průměrnou hodnotu 2,11 %. Co to znamená pro majitele hypotéky?
Pokud jste čerpali hypotéku v lednu 2019 ve výši 2 mil. Kč se splatností 30 let a úrokovou sazbou 3 %, vaše splátka úvěru se pohybuje na úrovni 8 432 Kč. Pokud byste stejnou hypotéku čerpali za srpnových průměrných 2,11 %, splátka by činila 7 503 Kč. A rozdíl splátky ve výši přesahující 900 Kč měsíčně je již v rodinném rozpočtu znát.
Fixace úrokové sazby a mimořádná splátka
S hypotečním úvěrem je ale spojena fixace úrokové sazby. Banka se s klientem dohodne na době, po kterou nezmění úrokovou sazbu. Klient tak má jistou výši splátky a nemusí se obávat případného rychlého zvýšení sazeb. Na oplátku se klient bance zavazuje, že ji v průběhu fixace úrokové sazby neopustí a zůstane jejím klientem. Nejčastěji se fixace sjednávala na 3 nebo na 5 let, ovšem s poklesem úrokových sazeb vzrostl zájem i o delší fixace na 7 či 10 let, čemuž banky šly vstříc.
Život je nevyzpytatelný a může se stát, že klient bude muset z nějakého důvodu hypotéku přeci jen splatit dříve, než skončí dohodnuté období fixace úrokové sazby. Na to myslí i zákon o spotřebitelském úvěru, který vyjmenovává situace, za kterých může klient splatit hypoteční úvěr bez jakýchkoli sankcí:
„Věřitel nesmí požadovat náhradu nákladů za předčasné splacení podle odstavce 2, pokud předčasné splacení bylo provedeno u spotřebitelského úvěru na bydlení v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity spotřebitele v postavení dlužníka ze smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení, nebo jeho manžela nebo partnera, pokud tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr na bydlení.“ (Zákon č. 257/2016 Sb., § 117 odst. 3 písm. e)
Zároveň banka nesmí účtovat poplatek či sankci při mimořádné splátce do výše 25 % jistiny celkového úvěru či při splacení z pojistky, která k tomuto účelu byla zřízena.
Při prodeji financované či zastavené nemovitosti může banka naúčtovat náhradu nákladů předčasného splacení, které ale nesmí přesáhnout 1 % z výše splátky a 50 tis. Kč.
